央行无息数字钱包，你用吗？

《经济观察报》评论员欧阳晓红 央行数字货币（DCEP）要来了吗？想象有一天，你和我在你的手机上安装了一个 DCEP 钱包。它的功能就像纸币。无需网络环境，无需绑定账户，手机之间即可实现数字货币转账支付。这个场景很精彩吗？

DCEP是Digital Currency+Electronic Payment（数字货币+电子支付），类似于人民币纸币的数字化。央行人士表示，在任何极端环境下（包括没有手机信号），只要有电，就可以像纸币一样流通，可以匿名支付，不扫码，不泄露个人信息隐私。

但是，你手机DCEP钱包里的钱不是存款，没有利息。它只是银行作为中央银行授权机构开发的电子钱包；并且您在这家银行有一个存款账户，也可以支付利息；同时，您的手机上还安装了微信、支付宝等其他支付工具。你会怎么选择？或许，在 DCEP 上线初期，你愿意尝试，但时间长了，当数字钱包的数量达到一定规模时，你会在意没有利息收入吗？

当然，你可以在不需要使用的时候将数字货币存入DCEP存款账户，也就是通过手机APP上的一系列指令，央行数字货币系统最终将所有者转移数字货币信息 通过将用户（你）变更为商业银行，可以实现数字货币在银行的存储。

因为未雨绸缪——“捍卫”货币主权和法定货币地位；也因为它满足了用户匿名支付的隐私需求，也因为纸币的高成本——从央行相关人士的陈述中不难看出，它推出了DCEP的各种必需品。自2014年周小川提出发展法定数字货币，并成立课题组到2017年央行成立数字货币研究所，央行推动DCEP的决心可见一斑。今年 6 月 Facebook Libra 白皮书的出现推动了这一进程。市场也评论说，央行有必要提供比纸币更快、成本更低的数字货币媒介工具首批央行数字钱包开通，符合时代发展。

近日，工行钱包“工行数字货币钱包”的截图显示，该钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。数字钱包按实名等级分为强实名、强实名、弱实名四类。不过，据悉，工行数字货币钱包暂时未激活，仅在北京、广州等地区进行内部测试。工行还表示，目前尚未推出数字货币，相关信息以中国人民银行信息为准。

有报道称，阿里巴巴、腾讯、工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、中国银联等七家机构率先获得中国央行数字货币。此前，央行行长易纲表示，央行数字货币的推出尚无时间表，将有一系列研究、测试、试点、评估和风险防范流程需要进行出去。

既不是M1（狭义货币）也不是M2（广义货币），因为它们已经在当前的货币银行账户体系中实现了电子化和数字化，但旨在取代部分M0（现金）的DCEP正在逐渐渐近的。 ，有高亢的声音，也有冷静的思考。

从逻辑上讲，有人说零售支付应该通过央行的数字货币工具来实现。没想到，民企抢占先机，比如微信、支付宝等。这也意味着，在某种程度上，它们是竞争关系。当然，央行数字货币的“介入”，将有助于社会支付体系的建立和完善。

但不可否认的事实是，正如上海新金融研究院副院长、浙商银行前行长刘晓春所说，微信、支付宝等一开始并没有被广泛宣传，而是因为它们在网上提供支付服务 方便且受欢迎。作为消费者，你我可能只关心我们手中的货币能不能用，能不能用，而我们并不关心和关心货币是由什么材料或技术制成的。

而且“从目前披露的信息来看，不能看出DCEP比移动支付更有优势！”在一位资深金融人士看来，DCEP的很多概念和技术细节现在还不清楚，比如央行的数字货币就换成M0，那么，只能用现金兑换吗？如果只是电子版的现金首批央行数字钱包开通，很难完全替代现金，那么它的现实意义（投入产出效应）是什么？如果还是采用二元模型，只是改变了货币的前端支付载体和结算方式，那么央行是推出数字货币还是新的支付结算方式？

同时，一方面，DCEP正在加速内部测试和推广；另一方面，2019版第五套新人民币已经正式发布。新技术和传统升级都需要，两条赛道是平行的。消费者可根据个人喜好选择最佳方案。如果说刷卡、云闪付、微信、支付宝等都不是现金，那么被描述为“具有价值特征的数字支付工具”的DCEP就是现金？

到底谁更受欢迎，还是市场说了算，要看哪些领域和场景更方便、更安全。